事關(guān)養(yǎng)老生活,全國兩會(huì)前這場發(fā)布會(huì)傳遞養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展走向

在全國兩會(huì)召開前夕，國新辦在3月2日舉行的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)和高質(zhì)量發(fā)展的新聞發(fā)布會(huì)吸引了社會(huì)各界的關(guān)注。

在這場發(fā)布會(huì)上，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席郭樹清、中國人壽集團(tuán)黨委書記白濤等就如何實(shí)現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展闡述了思考、方向和路徑。其中，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，成為當(dāng)下金融行業(yè)更好地滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求的重點(diǎn)。

養(yǎng)老第三支柱發(fā)展相對滯后，迫切需要加快發(fā)展速度。在新聞發(fā)布會(huì)上，郭樹清表示，去年以來，銀保監(jiān)會(huì)積極穩(wěn)步推進(jìn)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，按照小步慢跑、總體漸進(jìn)的方針，逐步壯大多層次養(yǎng)老保障體系。

近年來，發(fā)展多層次、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系頻頻收到政策大禮包，中國人壽等保險(xiǎn)業(yè)市場主體紛紛通過創(chuàng)新型產(chǎn)品和服務(wù)積極參與養(yǎng)老保障體系建設(shè)，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)正在茁壯成長，多層次、多支柱養(yǎng)老保障體系加速形成，人民群眾養(yǎng)老保障需求逐步得到滿足。

3月2日，國新辦舉行促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融良性循環(huán)和高質(zhì)量發(fā)展新聞發(fā)布會(huì)。 來源：國新辦官網(wǎng)

發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)

滿足多樣化的養(yǎng)老需求

2021年10月，某大型網(wǎng)約車平臺(tái)與專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司合作，開展司機(jī)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，為網(wǎng)約車司機(jī)建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。目前，司機(jī)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃現(xiàn)已在杭州市、寧波市、重慶市試行，有約7000名司機(jī)投保。在試點(diǎn)的重慶市，國壽鑫享寶作為試點(diǎn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其投?？蛻糁?0%是快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)等新業(yè)態(tài)人員。

專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是去年5月銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，選取6家試點(diǎn)壽險(xiǎn)公司推出的以養(yǎng)老保障為目的、領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。截至2022年1月底，6家試點(diǎn)公司累計(jì)承保保單近5萬件，累計(jì)保費(fèi)4億元，其中新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬人。

試點(diǎn)發(fā)展的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的組成部分。據(jù)悉，我國目前已初步建立起包括基本養(yǎng)老、企業(yè)（職業(yè)）年金和個(gè)人自愿購買的各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品在內(nèi)的養(yǎng)老保障三個(gè)支柱。其中，第一支柱為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；第二支柱為企事業(yè)單位及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自主建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括企業(yè)年金和職業(yè)年金；第三支柱為個(gè)人自愿購買的各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品，例如正在試點(diǎn)的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會(huì)擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。 來源：銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)

在今年2月份中國保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告（2021）》中，約83%的受訪者選擇了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為退休后收入的主要來源，約30%受訪者選擇第二支柱企（職）業(yè)年金，29%的受訪者選擇了第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，這也說明我國居民對第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)期和依賴度較高。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生向人民網(wǎng)表示，十四五期間，全國老年人口將突破3億，我國將從輕度老齡化邁入中度老齡化。積極應(yīng)對人口老齡化、做好養(yǎng)老服務(wù)準(zhǔn)備，需要加速發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，完善養(yǎng)老保障體系。

中央全面深化改革委員會(huì)第二十三次會(huì)議審議通過的《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》也明確，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，是積極應(yīng)對人口老齡化、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。

創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品

加速建設(shè)養(yǎng)老體系

目前，銀保監(jiān)會(huì)正在規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。郭樹清在國新辦新聞發(fā)布會(huì)上說，目前專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國范圍，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)擴(kuò)大到十地十機(jī)構(gòu)，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)即將啟動(dòng)，面向中低收入人群的商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正在抓緊籌備。

在銀保監(jiān)會(huì)引導(dǎo)下，保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)正加速布局養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。開源證券近期發(fā)布的研報(bào)認(rèn)為，第三支柱養(yǎng)老金融空間較大、需求旺盛，養(yǎng)老保險(xiǎn)需發(fā)掘優(yōu)勢、提升產(chǎn)品競爭力。當(dāng)前第三支柱保險(xiǎn)產(chǎn)品主要由壽險(xiǎn)公司提供，在監(jiān)管與市場雙重引導(dǎo)下，保險(xiǎn)公司或加速推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老保障管理和企業(yè)（職業(yè)）年金業(yè)務(wù)，加速參與建設(shè)三支柱養(yǎng)老體系。

天津樂境社區(qū)養(yǎng)老生活記錄。 受訪者供圖

朱俊生表示，保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)多年來一直在積極參與第三支柱發(fā)展，4年前開啟了稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)的嘗試，去年又參與了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的試點(diǎn)，創(chuàng)新養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品是針對養(yǎng)老需求專門設(shè)計(jì)的養(yǎng)老保障產(chǎn)品，產(chǎn)品采取賬戶制，資金有保底+浮動(dòng)收益，在生存期有養(yǎng)老金可以領(lǐng)取，對身故也有壽險(xiǎn)保障，部分公司產(chǎn)品還有失能護(hù)理保障責(zé)任。

中國人壽集團(tuán)黨委書記白濤在國新辦新聞發(fā)布會(huì)上介紹說，中國人壽在養(yǎng)老年金保險(xiǎn)上具有幾十年運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)有各類養(yǎng)老屬性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)5200萬件，積累的準(zhǔn)備金約1.7萬億元。中國人壽參與了銀保監(jiān)會(huì)的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)。目前，公司全力參與政府部門主導(dǎo)的第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金和個(gè)人稅延養(yǎng)老賬戶準(zhǔn)備工作，持續(xù)探索推進(jìn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。

白濤表示，中國人壽旗下養(yǎng)老險(xiǎn)公司將繼續(xù)鞏固和提升年金主業(yè)的受托、投管市場優(yōu)勢，同時(shí)搶抓第三支柱發(fā)展新機(jī)遇，積極參與第三支柱商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)，贏取市場主動(dòng)權(quán)，以實(shí)現(xiàn)新舊增長動(dòng)能轉(zhuǎn)換。

完善配套政策支持

豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品

多位業(yè)內(nèi)人士向人民網(wǎng)財(cái)經(jīng)表示，要規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，更好滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求，尚需要多領(lǐng)域金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)符合老年人特點(diǎn)的支付、儲(chǔ)蓄、理財(cái)、信托、保險(xiǎn)、公募基金等養(yǎng)老金融產(chǎn)品，研究完善金融稅收等配套政策支持。

朱俊生表示，從規(guī)模來看，養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展空間仍然巨大。目前專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)和已經(jīng)試點(diǎn)4年的稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)在地區(qū)規(guī)模效應(yīng)上仍需要進(jìn)一步提升。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在收益率上面臨與銀行理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老目標(biāo)基金的對比壓力，在推廣時(shí)也存在基層隊(duì)伍銷售動(dòng)力不足問題；又如，個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)在繳費(fèi)、扣費(fèi)等操作環(huán)節(jié)較繁瑣。朱俊生說，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，在參與養(yǎng)老市場時(shí)，除了在投資端積極提升長期養(yǎng)老資金的投資收益率，還可以在領(lǐng)取端發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)獨(dú)特優(yōu)勢，將年金保險(xiǎn)和長壽風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偨Y(jié)合起來，助力化解風(fēng)險(xiǎn)。

我國某養(yǎng)老社區(qū)一角。 人民網(wǎng) 黃盛攝

希望加快推出第三支柱的相關(guān)產(chǎn)品、稅收等配套政策。白濤認(rèn)為，當(dāng)下個(gè)人對參與第三支柱養(yǎng)老的意識(shí)還不足，養(yǎng)老金融知識(shí)普及有待加強(qiáng)。他表示，國際經(jīng)驗(yàn)表明，對于自愿參與的第三支柱，稅收優(yōu)惠與補(bǔ)貼撬動(dòng)作用明顯，通過激勵(lì)居民參與第三支柱，將個(gè)人儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為長期養(yǎng)老基金，有助于推動(dòng)第三支柱在較短時(shí)間內(nèi)形成規(guī)模。

在完善第三支柱配套政策上，中央全面深化改革委員會(huì)第二十三次會(huì)議審議通過的《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》也指出，要嚴(yán)格監(jiān)督管理，完善配套政策，抓緊明確實(shí)施辦法、財(cái)稅政策、金融產(chǎn)品規(guī)則等，讓老百姓看得明白、搞得懂、好操作，讓參與各方有章可循、制度運(yùn)行可監(jiān)測可檢驗(yàn)。

我們在持續(xù)探索推進(jìn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，致力于為廣大人民群眾提供真正具有養(yǎng)老功能，能夠滿足多層次、差異化、個(gè)性化養(yǎng)老需求的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。白濤表示，中國人壽將持續(xù)完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化依法合規(guī)經(jīng)營，并聚焦真正具備養(yǎng)老屬性的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

在發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)上，也需要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)符合老年人特點(diǎn)的支付、儲(chǔ)蓄、理財(cái)、信托、保險(xiǎn)、公募基金等養(yǎng)老金融產(chǎn)品。朱俊生表示，未來，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的完善是跨業(yè)競爭的市場，如何將社會(huì)大眾的巨額短期儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為長期養(yǎng)老資產(chǎn)，需要銀行、保險(xiǎn)、信托、基金、證券等多領(lǐng)域的金融機(jī)構(gòu)共同參與挖掘。