什么時候領(lǐng)取呢？基本上是以下3種情況：

1）到退休年齡；

2）完全喪失勞動能力；

3）出國（境）定居。

其他時間，賬戶都是封閉運作的，可以幫我們「管住手」。

3. 稅收優(yōu)惠，大概率全產(chǎn)品覆蓋

對于大家最好奇的稅收優(yōu)惠政策，《意見》明確了——

「個人養(yǎng)老金賬戶是參加個人養(yǎng)老金制度、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)。」

只要在賬戶里購買產(chǎn)品，優(yōu)惠政策大概率能實現(xiàn)「全產(chǎn)品覆蓋」。

其實最核心的，就是「稅延機制」的問題，也就是這個賬戶里的錢可以等到幾十年后領(lǐng)取的時候才扣稅。

舉個例子，小A35歲，每月應(yīng)稅收入17000元，55歲才能退休。

從現(xiàn)在開始，她每年存入個人養(yǎng)老金賬戶1.2萬，20年后就累計了24萬「本金」。

這24萬如果在自己手中，先不說會不會被稀里糊涂花掉，假設(shè)按照20%來征個人所得稅，要繳4.8萬。

如果這筆錢在個人養(yǎng)老金賬戶，只有最后領(lǐng)取時才繳稅，大概率按照最低稅率3%繳納。

中間不僅有17%（相當(dāng)于4.08萬元）的稅省了，還在這20年中和本金一起不斷錢生錢。

只有優(yōu)惠給力，大家才有足夠的動力把錢存進去，畢竟晚交的稅都能躺在賬戶里幫自己賺錢呢～

02

為什么要這個時候推？

你可能之前聽說過各種養(yǎng)老產(chǎn)品，跟這次的個人養(yǎng)老金到底有什么不同呢？

國家隊從2018年起，大力推開個人養(yǎng)老金產(chǎn)品試點，于是，市面上相關(guān)的保險、基金、銀行理財產(chǎn)品開始冒頭。

但是發(fā)展到現(xiàn)在，真正的養(yǎng)老產(chǎn)品數(shù)量并不多。

和海外養(yǎng)老產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠政策相比，我們的激勵方式「各自為政」，有的干脆啥都沒有。

最常見的3類，咱們之前也都給大家提到過：

▎養(yǎng)老保險產(chǎn)品

2021年，我國商業(yè)保險共有近8000個在售產(chǎn)品，其中只有60個左右是養(yǎng)老保險；

商業(yè)養(yǎng)老保險可以將部分個稅延后幾十年到退休再交，不過力度并不大；

▎養(yǎng)老銀行理財

咱們聊到的養(yǎng)老銀行理財，共有16只，只能在十座試點城市買到；

有優(yōu)惠費率，相比同類產(chǎn)品管理費能少0.3%-0.9%/年；

▎養(yǎng)老目標(biāo)基金

目前養(yǎng)老目標(biāo)基金只有180個左右，沒有明顯的費率或稅收上的優(yōu)惠。

另外，在銀行、證券、保險「分業(yè)經(jīng)營」的體系下，我們買產(chǎn)品也十分不方便。

想買養(yǎng)老基金、養(yǎng)老理財、養(yǎng)老保險，得在各個金融機構(gòu)分別開戶。

你要是想做個養(yǎng)老計劃，還得自己做個表格記錄各個賬戶的本金和收益情況。

而這次的個人養(yǎng)老金賬戶，則能夠做到「一站式購物」。

《意見》里提到——

「個人養(yǎng)老金資金賬戶資金用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等運作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品，參加人可自主選擇?！?/section>

有小伙伴看到這句話，就想到時候又出來一堆產(chǎn)品，這怎么選？

我倒是覺得，后續(xù)大概率會有配套的投顧服務(wù)，根據(jù)大家的風(fēng)險類型給出不同的資產(chǎn)配置方案。

這可比單純的基金組合更讓人期待，因為這可是真正意義的「長錢長投+全市場配置」。

03

對我們的生活、投資有什么影響？

從投資方面來看，這無疑會給市場帶來大量、穩(wěn)定的長線資金。

今天證監(jiān)會召開了投資座談會，讓養(yǎng)老金、銀行保險等機構(gòu)用好用足權(quán)益投資額度。

我們不妨簡單估算，假設(shè)有1億人開設(shè)了個人養(yǎng)老金賬戶，平均每年存入1萬元，那么會給市場帶來萬億增量的資金。

也就是說，股市里無疑會迎來大量源頭活水。

并且由于賬戶的特殊屬性，大部分人會在退休時才能支取。就意味著這波活水，是長期穩(wěn)定的錢。

「長錢」是更簡單、更賺錢的投資方式。持有的「過程」是最重要的，卻最被大家忽略。

我們不妨來看看，國外過去幾十年的實踐數(shù)據(jù)。

美國的「第三支柱」個人養(yǎng)老金，是在1974年推出的個人退休計劃（IRAs，Individual Retirement Accounts）。

截止2021年6月，美國IRAs賬戶中余額達100萬美元的賬戶數(shù)量超過了34萬個。

這意味著已經(jīng)有34萬人，靠著IRAs賬戶實現(xiàn)「退休財富自由」了。

為了滿足不同養(yǎng)老需求，IRAs還細分為了三種賬戶，并且和第二支柱賬戶401K的聯(lián)動也很靈活。

人們也可以自己選擇投資組合管理計劃。

四十多年的發(fā)展中，IRAs在資產(chǎn)配置上也有一些變化——

剛開始時，錢主要放在銀行存款里；1990年后，基金（「共同基金」）、股票、債券等占比開始持續(xù)提升。

到了現(xiàn)在，基金已經(jīng)成了IRAs最重要的投資方向，其次是存款和保險產(chǎn)品，并且在基金里，股票基金等權(quán)益類基金的占比也越來越高。

這次的個人養(yǎng)老金制度，也被稱為中國的IRAs——

假如你每月存入個人養(yǎng)老賬戶1000元，選擇的投資組合能實現(xiàn)8%的年化收益，那么到30年后退休時，你的賬戶會擁有150萬元。

長期來看，權(quán)益類組合獲得8-12%的年化收益并非難事，只是很多人都在市場的震蕩中提前下車了。

這個「存得下錢、管得住手」的個人養(yǎng)老賬戶，或許能成為我們「慢慢變富」的好工具。

好啦，關(guān)于個人養(yǎng)老金制度就和你聊到這里。最后一張圖做個總結(jié)，歡迎收藏、轉(zhuǎn)發(fā)——

你為自己做過養(yǎng)老計劃嗎？歡迎留言區(qū)和我們分享。

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